保险的原理

保险的原理基于 风险分担 和 大数法则

风险分担

把大的风险，单个人无法承受的风险，分解成一大批人承担的小的损失

释义：1万个人中每年一定会有15个人得癌症，治疗费用：大概50万。每个人每年拿出750元（相当于保费），1万个人就是750万，从中拿50万（相当于保险理赔）。

（赌狗心里，也许我不是15个人，或者说我都不在1万人这个范围内，所以我不用配置保险...）

大数法则

随着随机事件的大量重复出现，往往呈现出几乎必然的规律

释义：全国有将近14亿人，根据国家癌症中心的统计，每年有将近400万人患上癌症，这个人数是相对稳定的，不会说今年有400万人患癌，明年只有一百多万。用到个人身上，就是说，任何人都有可能会得癌症，无论这个人现在多么健康。

（在数学与统计学中，大数定律（英语：Law of large numbers）又称大数法则、大数律，是描述相当多次数重复实验的结果的定律。根据这个定律知道，样本数量越多，则其算术平均值就有越高的概率接近期望。

大数定律很重要，因为它“说明”了一些随机事件的均值的长期稳定性。人们发现，在重复试验中，随着试验次数的增加，事件发生的频率趋于一个稳定值；人们同时也发现，在对物理量的测量实践中，测定值的算术平均也具有稳定性。比如，我们向上抛一枚硬币，硬币落下后哪一面朝上是偶然的，但当我们上抛硬币的次数足够多后，达到上万次甚至几十万几百万次以后，我们就会发现，硬币每一面向上的次数约占总次数的二分之一，亦即偶然之中包含着必然。）

（确实每个人都有可能得癌症，但是这个得癌症的概率不太好估算。）

置办保险的意义

风险转移

保险的意义在于 风险转移 ，避免财富大幅缩水以及疾病带来的家庭危机 。（疾病引起家庭危机这点不太认可，还是觉得是主要保障一夜返贫）

• 基金、股票等投资有风险
• 持有房产等稳定资产，变现能力差
• 保险分为 保费 和 保额，以小搏大，杠杆高

避税传承

保险在发达国家也有 避税传承 的属性

理财保底

财富增长讲究稳定性和持续性

对于普通家庭，置办保险的必要性

普通家庭面临的风险

养老风险

步入老龄化社会，社会养老压力大，面临养老金缺失问题

疾病风险

意外、重疾、身故等风险~~（可能人没救回来，钱也没了...）~~

解决方案

中国人大多喜欢储蓄，通过储蓄对抗风险。该方式存在一些问题：

• 非强制储蓄的话，可能提前挪用，达不到预期效果
• 抗风险能力弱，一场疾病，掏空一个家庭

可以选择分出净收入的 10% ，进行保险配置，虽然在无风险的情况下，会丢失这部分收益，但是比值不大。

结论

保险是家庭资产配置中必不可少的一部分，它可以帮你避免巨额医疗费用支出导致的家庭财富大幅缩水，确保家庭财富持续增长。

保险产品的分类

商业险一般分为两大类财产保险和人身保险，我们这里主要探讨人身保险。

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To be continued...